导读
浙江农商银行系统大力推进自身数字赋能转型发展，依托成体系、全方位的独特优势和自主可控的科技实力，在推进数字转型和服务全省数字化改革等方面作出了积极探索和实践，通过实施“数据+算法”实现融资服务流程再造、“线上+线下”推动政银融合业务直达百姓、“开发+落地”贯通重大应用建设全流程等有力举措，争当数字化改革最佳金融服务供应商。作者：王小龙
浙江农商联合银行党委书记、董事长
近年来，浙江农商银行系统发挥成体系全方位服务优势，在推进自身数字转型和服务全省数字化改革等方面作出了积极探索和实践，努力争当数字化改革最佳金融服务供应商。
从浙江省农信联社
到浙江农商联合银行的18年
今年4月18日，正好是浙江省农信联社成立18周年。浙江省委召开深化农信社改革助力共同富裕推进会，浙江省委书记袁家军和省长王浩为浙江农商联合银行揭牌，标志着新一轮全国深化农信社改革“第一单”正式落地。从浙江省农信联社到浙江农商联合银行，我们走了18年。
年4月18日，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案（国发〔〕15号）》文件精神，在时任省委书记习近平同志的亲自部署下，浙江省农村信用社联合社正式成立。18年来，浙江省联社党委充分发挥把方向、管大局、保落实的作用，带领全系统从底子薄、基础弱的“草根金融”蝶变为“地方金融排头兵、农村金融主力军、普惠金融引领者”，各项业务发展走在全省银行业和全国农信前列，连续多年在银保监会监管评级中稳居第一。
到今年6月末，浙江农商银行系统存款规模亿元，贷款规模亿元，存、贷款市场份额实现“V”型反转，年、年先后跃居全省第一且领先优势不断扩大，存贷款总量居全国25家省级农信系统第一；不良贷款率0.83%，在全国25家省级联社中最低，也低于绝大部分上市银行，拨备覆盖率%，没有一家高风险农信机构。这些改革发展成果都是我们率先全国深化改革的基础。
不忘初心，方得始终。回过头看，我们能够成功经受住历史包袱和市场竞争、浙江银行业“两链”风险、全国金融业“脱实向虚”乱象等严峻考验，走出这条具有浙江特色、符合农信实际的高质量发展之路，正是源于我们始终坚持和加强党的领导，坚持“姓农、姓小、姓土”的核心定位，坚持县域法人定位和保持体系完整，坚持省县两级体制机制，坚持牢牢守住不发生系统性风险的底线。这也让我们有理由相信，只要始终坚持上述这些改革发展的大逻辑、大原则，浙江农商银行系统一定未来可期。
浙江农商银行系统
服务数字化改革的担当与基础
早在浙江工作期间，习近平总书记就高瞻远瞩，作出建设“数字浙江”的战略决策。多年来，浙江历届省委、省政府领导始终坚持“数字浙江”一张蓝图绘到底，特别是年起在前期“最多跑一次”改革的基础上，浙江率先实施了数字化改革，为高质量发展建设共同富裕示范区提供了强劲动力。
在这一过程中，浙江农商银行系统不仅推进自身数字赋能转型发展，更依托成体系、全方位的独特优势和自主可控的科技实力，主动参与厅局部门重大应用的技术开发和推广落地，成为省内数字化改革的最佳金融服务供应商。今年6月30日，作为唯一的金融机构代表，在全省数字化改革推进会上进行了典型发言。省委书记袁家军高度肯定我们“是省内第一大行，存贷款规模和市场占比都是最高的”“积极主动服务数字化改革，通过数字赋能解决‘三农’和小微企业融资难题，各项业务发展走在全国前列”“不仅金融服务做得好，还提供很多政务服务，这些应用完全可以演化为服务‘三农’、民生的一个大综合平台”。
能够取得这样的成绩，与三个方面的优势分不开：
一是数字技术的先发优势。金融机构是天然的数字化运营单位，在技术应用创新上始终走在各行各业的前列。近年来，随着金融科技的快速发展，银行业在数字技术上的投入持续加大。从各银行发布的年度财报来看，科技投入占营业收入的3.5%是行业的平均水平，招商、平安等银行则达到了4.36%。自年浙江农商联合银行党委提出“大零售转型和数字化转型”战略以来，全系统近三年年均科技投入达25.2亿元，占营业收入比重持续提升，目前已达到2.88%，同时打造了余人科技队伍，建成4大数据中心、余个系统，逐渐形成自主可控的科技实力。
二是专注省内的地缘优势。浙江农商联合银行党委历来高度重视贯彻落实省委、省政府决策部署，近年来，全面贯穿服务“最多跑一次”改革到数字化改革全过程，夯实了我们融入城乡社会治理和全省大局的根基。同时，作为全省规模最大的金融机构，我们始终坚持“贷款在浙江、服务在浙江、纳税在浙江”，做到“大有大的担当”。全系统的存、贷款规模均连续多年保持全省银行业第一，质量效益等关键指标达到全国一流银行业水平，82家县域法人农商行没有一家高风险行社，绝大多数位列当地纳税前五，在服务地方经济社会发展中做到极致。
三是服务体系的独特优势。我们有个营业网点、1万多个丰收驿站、2万多个村级金融服务点，遍布全省所有乡镇和绝大多数的行政村。我们也有通过率先全国实施普惠金融工程，连续14年开展“走千家、访万户、共成长”活动，以及20余年推进农村信用体系建设等打造的庞大服务网络。省委书记袁家军肯定我们“基本上把全省的省、市、县、乡、村都覆盖了，村里的经济合作全都覆盖了，这是这么多年来久久为功取得的重大成果，这是全省独一的。”这种不可替代的线下优势，成为很多政务服务贯通落地的重要载体。
争当数字化改革最佳
金融服务供应商的实践探索
（一）“数据+算法”，实现融资服务流程再造。聚焦浙江省委提出的“”体系架构，我们打造了“浙江农商数字普惠大脑”目前主要以数字普惠金融应用为导向，推进融资服务智能化。数字普惠大脑主要有三方面特色：一是初步搭建了多维海量数据湖。通过智能文字识别、自然语言处理等人工智能技术，将农商银行系统14年走访采集的数据、30年“整村授信”沉淀的信息全部数字化，融合多年政银合作积累的政务数据等等，总量达到亿条。二是重点面向全省小微企业、个体工商户和农户，初步建成符合浙江区域经济特征、信用环境和数据生产要素特点的万维特征库，包括行业特征库、专业市场库、商圈特征库、社保特征库、风险特征库等多个主题库，并全面应用机器学习、图计算等AI算法构建模型，推动决策智能化。三是建立持续迭代的数据模型治理机制。以数据模型驱动2万多客户经理网格化精准走访，人工修正+模型训练，大幅提高模型应用的有效性。目前大脑已迭代构建了个自动决策模型，每天数据调用量达到0多万次。
大量的数据维度和集成学习算法，创新了大数据小微贷技术，重塑了小微贷款的流程、模式和制度，实现了服务小微企业的能力跃升，有效助力我省经济稳进提质。通过数据驱动，我行已完成全省36.8%户籍人口的授信；小微企业户数占全省49%，小微企业首贷户占全省银行业的56%。数字贷款超0亿元，不良率仅0.5%。
（二）“线上+线下”，推动政银融合业务直达百姓。基于浙江全省最全的服务体系和最广的网络渠道，以线上线下协同联动，让线下优势放大线上功能，让百姓少跑路、农商多跑路、数据加速跑，助力打通政务服务“最后一公里”，助力数字化改革成效直达边边角角、家家户户。如在省大数据局的指导下，打造掌上办、就近办、自助办、上门办的“四个办”服务体系，将“一网通办”政务服务，集成到手机银行、网点柜面、自助机具和移动PAD四个服务端，实现“一端集成、多跨融合、全面贯通”，助力打通政务服务“最后一公里”。
自党中央、国务院发文支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区以来，浙江以缩小地区、城乡、收入三大差距为主攻方向，明确了发展相对落后的26个山区县，“一县一策”推动高质量发展。在这26个山区县中，还有许多老年人不会“网上办”，我们的客户经理就带着移动Pad为他们上门办，助力偏远地区群众跨越“数字鸿沟”。移动PAD集成了公积金、社保、身份户籍等13大类项政务服务。以社保卡为例，得益于我们与省大数据局一体化政务服务平台能够进行数据共享和交互，客户经理在PAD上只需要操作5个步骤、花费8分钟，就能完成现场发卡、激活、补办等整个流程，推动提升偏远地区政务服务便利化水平。依托“四个办”体系和多场景的云平台，我们已在舟山地区和山区26县代办政务服务58万件，切实增强了群众的获得感和幸福感。
类似的工作还有很多，如承接贯通省人社厅应用，开发“社保云”平台，发放全省60%的社保卡；承接贯通省交通厅应用，开发“交通云”平台，为全省50%的车辆代发ETC；承接贯通省医保局、卫健委应用，开发“医疗云”平台，发行医保电子凭证万张，并创新信用医疗支付帮助百姓减少50%的排队时间；承接贯通省市场监管局“放心消费在浙江”工作，开发“商户云”平台，为放心消费商户发放贷款亿元。
（三）“开发+落地”，贯通重大应用建设全流程。坚持“政府部门出题、农商银行答题”，通过内建平台、外联场景，为18个厅局部门的22个平台应用，提供从技术开发、应用实施再到贯通落地的全流程服务。
如围绕省农业农村厅的“浙江省农村集体经济数字管理”（简称“浙农经管”）系统，我们不仅做应用建设的技术开发商，还发动全系统5万多名干部员工配合各级农业农村部门推进培训和推广工作，有效提升全省农村集体经济管理数字化、规范化、阳光化水平。目前，“浙农经管”应用已全面上线，覆盖全省2万多个村社、万农户，系统日活跃度超6万人次，在省委推进数字化改革推出的官方政务APP“浙政钉”上，始终保持第三方应用系列的访问量前茅。
此外，我们还联合省民政厅创新丰收数字门牌，构建“一码通办”线上线下联动事项办理机制，在江山、磐安等7地试点，服务家庭60余万户；研发“社区云”应用，服务温州数字化改革创新工作，助力推广“共享社·幸福里”数字化治理平台，解决小区治理的“老大难”问题。
面对百年未有之大变局加速演进，数字经济正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。金融是现代经济的核心、实体经济的血脉，任重道远，也大有可为。浙江农商联合银行将紧抓数字变革的时代机遇，充分发挥成体系、全方位的独特优势和数字技术先发优势，应变局、育新机、开新局，为构建数字金融新格局贡献更多力量。
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